NHỮNG CHỦ NỢ TƯ NHÂN .

                       

             Private lender 

 Mấy  năm qua ,  kinh tế Hoa Kỳ trì trệ , kéo theo sự sụp đổ của hàng loạt ngân hàng  . Do đó ngày nay ngân hàng đã có  những luật mới để bảo vệ chính mình , những luật lệ khắc khe ra đời đã làm cho  vấn đề vay nợ qua nhà Băng của mọi người lúc này  đang gặp rất nhiều khó khăn  .
Những người mua nhà bây giờ phải đặt tiền cọc rất cao 20-40%  trị giá bất động sản muốn mua , và phải  kèm theo tín dụng tốt , cũng như chứng minh lợi tức cao ,  đủ khả năng trả nợ hằng tháng ..v.v. chứ có tiền đặc cọc mà không có tín dụng tốt , hoặc ngược lại cũng không thể vay tiền , một điều mà trước đây rất dể dàng để thông qua .

Với người bản xứ , thay đổi này  là một trở ngại lớn , bởi bản tính ăn xài , vung tay quá trán đã quen , ít có ai có dư vài chục hoặc vài trăm ngàn trong quĩ tiết kiệm . Lâu nay chỉ cần có công việc làm là họ có thể mua một căn nhà trả góp mỗi tháng  mà không cần đặc cọc xu nào . 

Với họ , mua nhà chỉ để cuối năm được khấu trừ thuế , và tính ra vẫn rẻ hơn đi ở thuê  ( texas) . Người bản xứ  họ đổi nhà như đi chợ không như người Việt mình , mua được một căn nhà thì giữ để ở rất lâu , mấy chục năm là chuyện thường .

Nhưng mấy năm qua thị trường nhà đất rớt giá thê thảm , đã dẩn tới tình trạng số nợ họ đang thiếu lớn hơn giá trị căn nhà . Cho dù đủ sức chi trả , nhiều dân bản xứ  vẫn phải bỏ của chạy lấy người , khai phá sản , vứt nhà lại cho nhà băng , chấp nhận bị tín dụng xấu , còn hơn ôm căn nhà đã mất giá một phần ba .... một sự lổ lã lớn ..! 

Đó là một trong những lý do khiến hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ chịu tổn thất trầm trọng , dẩn tới  sụp đổ hàng loạt ở những năm vừa qua ....
Nay với tiêu chuân mới , Nhà băng siết chặt tiêu chuẩn tín dụng , nâng cao tiền đặc cọc .. v.v.  thì khách hàng  không thể mua nhà dễ dàng như ngày trước , điều này làm cho thị trường địa ốc tê liệt . Những người làm việc trong nghành địa ốc , cho vay  ( realter , loan officer ), những công ty xây dựng ... lâm vào cảnh dở khóc dở cười , vì khó khăn lắm , mới có một khách hàng đủ tiêu chuẩn ..

Tuy nhiên , Thời nào cũng vậy ,  nhu cầu phát sinh dịch vụ  . Theo thời cuộc nổi trôi , trên thị trường đã xuất hiện những công ty tư nhân cho vay . Tên gọi nôm na là Private lender ( tư nhân cho vay ) .
Ở những công ty cho vay này , bạn không cần phải có tín dụng tốt , nhưng bắt buột phải đặt cọc  (down ) nhiều , và chịu một phân lời rất cao . Cũng dễ hiểu thôi , làm ăn đương nhiên ai cũng muốn  nắm đằng cán .

Những thay đổi trên đây đã ảnh hưởng tới người Việt như thế nào ? Nói chung không bị ảnh hưởng nhiều lắm , do phần lớn người mình khi mua nhà , đa phần ai cũng đặt tiền cọc nhiều , và hàng tháng thường gom góp trả phụ trội  .. để rút ngắn thời gian mang nợ . Thay vì phải kéo dài 15 hoặc 30 năm thì khối người , chỉ trong vòng 5 tới 10 năm thì trả dứt . Có đều , thấy căn nhà mình đang làm chủ , bị rớt giá thì cũng hơi buồn ...

Chuyện bỏ nhà , thường xảy ra với những trường hợp mua nhà không đặc cọc , hoặc đặt cọc ít , chứ số tiền mình thiếu không nhiều hơn giá trị căn nhà thì ai cũng ráng giữ .. 

Tuy nhiên một khó khăn mới đang xuất hiện , nhiều người Việt sống bằng nghề làm ăn buôn bán nhỏ , để không phải đóng thuế nhiều , phần đông khai số lợi tức rất ít . Nên với tiêu chuẩn mới , dù có tiền dặc cọc , nhưng lợi tức không đủ tiêu chuẩn , cũng khó được ngân hàng chấp nhận cho vay .Tình trạng này đã nảy sinh ra một dịch vụ mới trong cộng đồng người Việt . 

Bạn có dư một số tiền , để vào tiết kiệm định kỳ ( CD) thì không có lợi , vì phân lời hiện tại quá thấp . Đầu tư vào chứng khoáng ? thị trường đang sáng nắng chiều mưa ? không an tâm . Bỏ vốn đầu tư làm ăn , thì tình trạng kinh tế hiện tại đang lênh đênh sóng nước .
 Nên nhiều người có khuynh hướng : Thôi ôm một cục cho chắc ! 

Trong trường hợp này , thì tham gia chương trình tư nhân cho vay ( private lender ) là một ý tưởng tốt . Một căn nhà , người mua đặt cọc ít nhất 30%  , số còn lại bạn cho vay với một phân lời khá cao ( gấp rưởi hay hơn ) so với phân lời ở  ngân hàng hiện tại . 

Vậy mà vẫn  thấp hơn rất nhiều  nhiều so với phân lời private lender của ngườI Mỹ  .Thường thì tư nhân cho vay họ đi theo qui trình trả góp ngắn hạn ,  chỉ 5 năm , hoặc tối đa là  10 năm . Có giấy tờ hợp đồng pháp lý đầy đủ , giống như vay tiền qua ngân hàng . Nếu người mua không theo đúng hợp đồng , ( như trả tiền hàng tháng trể quá hạn định , hoặc không trả ) ..., thì sẽ bị phạt thêm tiền trả trể ( late payment ) hoặc bị  xiết nhà ( foreclose) .

 Nhìn  qua  , nghĩ lại , thì đây là một dịch vụ hổ tương có lợi cho cả người bán lẫn người mua , và tương đối an toàn không sợ mất vốn . Trường hợp xấu nhất , thì cũng lấy được căn nhà , có thể cho thuê hoặc bán lại để lấy vốn . Nhưng đều này ít xảy ra , vì người mình , đã bỏ một số vốn lớn đặt cọc mua nhà , thì không ai muốn mất nhà  , trừ trường hợp bất khả kháng .

Chỉ có một đều , bạn phải chịu khó duyệt xét kỹ , làm homework tìm hiểu về căn nhà bạn sắp tài trợ như : có phải căn nhà đang đăng bán trên thị trường ?  giá cả có hợp lý không ? ... gặp gở đối tác ,  để " coi giò coi cẵng"  , đề phòng .. bị lường gạt .

Nào ! bây giờ nếu bạn là  thành phần có dư một số tiền tiết kiệm , không biết đầu tư ở đâu cho có lợi trong thời điểm này , thì chần chờ gì nữa  , đây là một cách đầu tư  có tính an toàn và lợi nhuận cao trong thời điểm hiện tại đấy . 

Quinhon11